Veel mensen dromen ervan om eerder met pensioen te gaan. Maar wat betekent het financieel als je bijvoorbeeld 3 jaar eerder met pensioen wilt? In veel gevallen is dat mogelijk, maar het heeft wel gevolgen voor je inkomen. Als je eerder stopt met werken, wordt je pensioen namelijk over meer jaren verdeeld. Daardoor wordt je maandelijkse pensioenuitkering meestal lager. Daarnaast moet je de jaren tot je AOW zelf financieren. In dit artikel leggen we uit wat 3 jaar eerder met pensioen financieel kan betekenen en hoeveel vermogen je ongeveer nodig hebt.

Kun je 3 jaar eerder met pensioen?

In de meeste pensioenregelingen kun je je pensioen eerder laten ingaan dan je AOW-leeftijd. Vaak is dat zelfs al mogelijk vanaf ongeveer tien jaar voor je AOW. Dat geldt bijvoorbeeld voor deelnemers van Pensioenfonds Zorg en Welzijn en het ABP. Ook daar kun je meestal eerder met pensioen dan de officiële AOW-leeftijd.
Maar er zijn twee belangrijke gevolgen:

• je pensioenuitkering wordt lager

• je moet de periode tot je AOW zelf overbruggen

Daarom is het belangrijk om vooraf goed te berekenen of drie jaar eerder met pensioen financieel haalbaar is. Wil je eerst weten hoeveel geld je in het algemeen nodig hebt om eerder te stoppen met werken? Lees dan ook mijn artikel: Hoeveel geld heb je nodig om eerder met pensioen te gaan?

Wat gebeurt er met je pensioen als je 3 jaar eerder stopt met werken?

Als je pensioen eerder ingaat, wordt het bedrag dat je ontvangt meestal lager. Dat komt doordat je pensioen over een langere periode moet worden uitgekeerd. Stel bijvoorbeeld dat je op je AOW-leeftijd € 2.200 bruto per maand aan pensioen verwacht te ontvangen. Als je je pensioen drie jaar eerder laat ingaan, kan dit bedrag bijvoorbeeld dalen naar ongeveer € 1.850 per maand. Dat verschil lijkt misschien klein, maar je ontvangt het wel levenslang. Daardoor kan het totale verschil over de jaren behoorlijk oplopen. Bij pensioenfondsen zoals Pensioenfonds Zorg en Welzijn en het ABP wordt deze verlaging actuarieel berekend. Dat betekent dat het pensioen wordt aangepast aan de langere periode waarin het wordt uitgekeerd.

Voorbeeld: wat kost 3 jaar eerder je pensioen laten uitkeren?

Stel de volgende situatie:

• je wilt 3 jaar eerder stoppen met werken

• je hebt € 2.500 netto per maand nodig

• je AOW start pas over 3 jaar

Dan moet je de volgende periode zelf financieren:

€ 2.500 × 12 maanden × 3 jaar = € 90.000

Je hebt dus ongeveer € 90.000 aan vermogen nodig om deze periode te overbruggen. Daarnaast moet je rekening houden met een lagere pensioenuitkering omdat je pensioen eerder ingaat. Belangrijk om te weten: dit is een vereenvoudigd voorbeeld. In de praktijk spelen ook belasting, inflatie en de regels van je pensioenfonds een rol.

Hoe kun je deze periode financieel overbruggen?

Veel mensen gebruiken een combinatie van verschillende vermogensbronnen om eerder met pensioen te gaan.
Bijvoorbeeld:

• toepassen van AOW compensatie binnen je pensioenregeling

• spaargeld

• beleggingen

• een lijfrente

• eerder laten ingaan van pensioen

• verkoop van een woning

• een grotendeels afgeloste hypotheek

Welke strategie het beste is, hangt sterk af van je persoonlijke situatie en van de mogelijkheden binnen je pensioenregeling.

Veelgemaakte fouten bij eerder met pensioen gaan

Bij het plannen van eerder stoppen met werken worden vaak dezelfde fouten gemaakt.
Veel mensen:

• benutten niet de mogelijkheden die hun pensioenregeling biedt waardoor ze onterecht denken dat het financieel niet haalbaar is

• onderschatten hun toekomstige uitgaven

• houden geen rekening met inflatie

• vergeten belastingeffecten

• kijken niet naar het partnerpensioen

• houden geen rekening met een AOW-gat

Daarom is het verstandig om vooraf een goede berekening te maken.

Wil jij weten of 3 jaar eerder stoppen met werken mogelijk is?

Iedere situatie is anders. Daarom is het belangrijk om je persoonlijke pensioen en vermogen goed in kaart te brengen. Wil jij weten of 3 jaar eerder met pensioen in jouw situatie haalbaar is? Laat dan een bericht achter via de contactpagina. Dan kijken we samen naar jouw situatie en maken we een concreet plan om eerder met pensioen mogelijk te maken.

---